Kokios yra blogiausios skolų rūšys?

Planavimo stoka, impulsyvūs sprendimai, pasižadėjimai, iš kurių įsipareigojama nemaža biudžeto dalis, ir aukštos palūkanų normos yra keli pagrindiniai veiksniai, lemiantys klaidinančius paskolos sprendimus. Yra klaidingų nuomonių! „Serasa Experian“ duomenimis, beveik 20,6 mln. Brazilų negalėjo sumokėti sąskaitų laiku nuo 2013 m. Sausio iki spalio.

„Visada turite analizuoti skolas, ramiai apgalvoti prieš priimdami sprendimą ir ypač ant popieriaus uždėti savo biudžetą, koks bus jūsų biudžetas nuo šios dienos“, - perspėja Emanuella Gomes Xavier, WGFP ekonomistė ir finansų planuotoja.

Kitas svarbus dalykas yra tai, kad kreditai neturi tapti įpročiu. Tai turėtų būti svarstoma tik kritiniais atvejais arba labai gerai suplanuota. Kiekvieną mėnesį įvesti overdraftą ir visada sumokėti, pavyzdžiui, minimalią kredito kortelės sąskaitą, yra nesveika finansinė praktika.

• Overdraftas ir atnaujinamasis kreditas yra brangiausios kredito formos rinkoje, o netinkamai panaudotos gali greitai paversti sniego gniūžtę. Jos buvo sukurtos kaip greito vartojimo kredito formos, tačiau kai kurie žmonės ilgą laiką ja naudojasi ir moka daug už tai? “, - aiškina Leonardo Gomesas, asmeninis finansų planuotojas.

Tačiau net ir dėl pigiausių kredito variantų, tokių kaip paskolos, išskaitomos iš darbo užmokesčio, ar hipotekos finansavimas, turėtų būti atidžiai sudaromos sutartys. Įmokų, su kuriomis tikriausiai ilgai gyvensite, vertė turi lengvai atitikti jūsų biudžetą. „Sklypai tampa žalingi, jei jie sunaudoja 30% ar daugiau pajamų“, - perspėja finansų pedagogas Mauro Calil.

Nesuklysiu, bendra taisyklė yra viena: prieš imdamiesi bet kokios paskolos, pirmieji du klausimai, kurie jums turėtų kilti į galvą, yra šie: „Ar man to tikrai reikia?“ ir "Ar man to dabar tikrai reikia?" Visada nuoširdžiai reaguokite, niekada nieko daugiau nepirksite.

Sužinokite apie keletą labiausiai paplitusių kredito galimybių rinkoje ir apsvarstykite, ką apsvarstyti prieš išsinuomojant kiekvieną iš jų:

1. Overdraftas

Paprastesnis kreditas, todėl vienas brangiausių rinkoje, yra įjungiamas, kai jūsų sąskaita tampa raudona. Jūsų naudojimas turėtų būti išimtis kritinių situacijų atvejais, pavyzdžiui, tais mėnesiais, kai jums buvo paskirta bauda ar patyrėte netikėtų medicinos išlaidų. Kai jis naudojamas padengti sąskaitą dieną ar dvi [kol atlyginimas sumažės], ji gali būti verta. Bet ar tai nėra verta, kai jis naudojamas daugelį dienų? Paaiškina Leonardo.

Mėnesio palūkanų norma: Nuo 8% iki 15%

2. Kreditinė kortelė

Jei kreditinė kortelė naudojama atsargiai ir planuojant, ji gali būti puiki finansinė priemonė. Sugedo kompiuteris ar šaldytuvas ir neturite pinigų nusipirkti grynais? Jei išsimokėtinai dera su biudžetu, nesukildami didesnių išlaidų, padalinti išlaidas be kreditinės kortelės be palūkanų gali būti geras sprendimas. Pavojus iškyla, kai pradedate naudoti atnaujinamąjį kreditą, kuris atsitinka tada, kai užuot sumokėjęs visą sąskaitą, jūs mokate tik minimalų. Labai didelės palūkanų normos patenka į praleistą sumą. Jei negalite sumokėti 100% sąskaitos, susisiekite su vežėju ir derėkitės? “, Pataria Mauro.

Mėnesio palūkanų norma: Nuo 5% iki 12%

3. Asmeninis kreditas

Jei kurį laiką palaikėte ryšį su savo banku, tikriausiai turite iš anksto patvirtintą asmeninį kredito limitą. Bet saugokitės! Naudokite tik tada, kai jums to tikrai reikia. Galbūt verta pakeisti brangesnę skolą. Pavyzdžiui, jei naudojate didelę overdrafto sumą, galite tiesiog pasiimti asmeninį kreditą ir pakeisti skolą. Tačiau būkite atsargūs ir vis tiek neviršykite overdrafto? Įspėja Leonardo.

Mėnesio palūkanų norma: nuo 2% iki 6%

4. Nekilnojamojo turto finansavimas

Jos palūkanų normos yra vienos iš žemiausių rinkoje, tačiau vis dar neturi stebuklo. Bankas ima mažesnę sumą, kad galėtų paskolinti pinigus, nes neįvykdydamas įsipareigojimų, jis paima finansuojamą turtą ir gali jį parduoti nuostoliams padengti. Dėl to reikėtų susitarti dėl papildomų įmokų vertės, nes finansavimo laikotarpis, kuris paprastai yra ilgesnis. Jūs nenorite praleisti 10-20 metų kabindami, kol negalėsite atsipirkti savo namuose?

Mėnesio palūkanų norma: nuo 0,7% iki 1,5%

5. Automobilių finansavimas

Kaip ir nekilnojamojo turto finansavimo atveju, automobiliui paprastai yra mažesnės palūkanų normos, nes pats turtas yra paskolos garantija.Tačiau, skirtingai nei turtas, automobilis negali būti laikomas investicija, nes jis pradeda nusidėvėti, kai pasitraukia iš prekybos. Be to, tai reiškia nemažai priežiūros išlaidų, kurios turi būti įtrauktos į biudžetą viršijant įmokos vertę. Mauro rekomenduoja, kad geriausias automobilio pirkimo variantas yra taupyti pinigus norint susimokėti grynais ar sudaryti konsorciumą.

Mėnesio palūkanų norma: nuo 0 (su 50% įvesties) iki 2,5%

6. Darbo užmokesčio paskolos

Susietas su atlyginimu, įsipareigojimų neįvykdymo rizika yra maža, o bankas imasi žemiausių palūkanų normų rinkoje. Asmeninio kredito pranašumas yra galimybė išleisti didesnes sumas. Tačiau tai taip pat gali būti neigiama aplinkybė: užuot skolinęsi, visada labiau taupyk pinigus, kad pirktų grynais. Kita vertus, tai gali būti šviesa tunelio gale tiems, kurie yra labai įsiskolinę. Keisti keletą brangių skolų į pigesnę, atitinkančią jūsų biudžetą, yra protingas sprendimas, jei tik užsikimšite ir nustosite leisti pinigus, kol padėtis normalizuosis.

Mėnesio palūkanų norma: nuo 1% iki 2,5%

Do schools kill creativity? | Sir Ken Robinson (Balandis 2024)